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出生于黄海之滨潮河岸边响水县。历任县支行记账员、主任、科长,市分行个金、会计、管理信息处长和省寿险公司经理、总经理、省分行《内部决策参考》特邀撰稿人等职。喜好文字数字,曾多次参与省分行重点课题研究,重大项目推广和重要会议文件起草工作,发表学术文章四十余篇,省级以上获奖课题及项目十余个。

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对转轨时期深化银行存款机制改革的思考  

2010-12-25 15:21:38|  分类: 【原创视点】 |  标签: |举报 |字号 订阅

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【刊 载]】《江苏城市金融》96/2


  

对转轨时期深化银行存款机制改革的思考 - 潮河边人 - 潮河边人博客

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对转轨时期深化银行存款机制改革的思考 - 潮河边人 - 潮河边人博客

 专业银行向商业银行转换是一个根本性的体制变革和制度创新。基层银行应如何适应这一转变,采取有效措施,深化内部改革,努力增加存款,降低筹资成本,提高经营效益,已成为我们亟待解决的课题。

 

第一,重建存款组织管理体制。现行的存款组织管理体制分为储蓄和对公两大管理系统,对公存款及业务又从属于计划、信贷、会计和出纳等专业垂直管理,难以形成合力。其主要表现在:一是专业朴素分割,部门各自为阵,揽存多头出击,存款管理松散,难以发挥整体功能。二是服务环节多、手续繁琐,且服务窗口少,每个窗口功能单一,往往造成工作效率低,客户等待时间长,内部忙闲不均,浪费人力现象。三是二线机构重叠,管理职能交叉,责任难以落实,相互扯皮现象时有发生。四是按存款来源和性质进行分类,客观上形成了储蓄人员不组织对公存款,信贷、会计、出纳人员又不关心储蓄存款的格局,也不利于银行资金总量和期限结构的平衡协调管理。因此必须打破传统的专业互相分割,自成体系的界限,实行一体化管理。①成立营业部,将会计、出纳、储蓄合并为一体,发挥人员、业务、服务整体综合优势。②改革劳动组合,推行储蓄柜员制,实行出纳收付合一柜员制,取消会计接柜制和复核制,实行微机直接临柜制,并逐步向全能柜员制过渡,即每一柜员身兼会计、储蓄、出纳业务,接柜、审核、输帐和收付款由一人完毕,以增加窗口,节约人员,提高工作效率和现金抵用率。③重组管理机构,变唯上为唯下,将对公存款、储蓄存款管理、会计出纳核算管理和对公结算管理等职能集中到一起,成立存款业务部,以加强业务综合管理。

 

 第二,完善存款工作运行机制。运行机制的畅通是实现存款工作目标的重要保证,其核心是建立和完善以责任为中心的管理系统。①责任控制系统。应根据业务关系和工作性质将存款任务分解到部门,责任到个人。一般来说,宜将以贷款企业为主的存款科目划归信贷部门,并将存、贷、收结合起来,加强信贷企业货款归行率的考核。将储蓄存款、非企业存款的组织责任划归存款业务部,分解落实到营业部和各处、所,并适当下放贷款发放权和费用使用权,核定限额指标,以便公关引存。②大户存款和行业系统户存款跟踪服务管理系统。建立企业集团和供电、邮电、交通等系统的存款档案,抓住存款的水龙头和归集点,注重其流向和流量分析,以便掌握信息,主动出击,提供信贷、结算、现金等一条龙服务,以最大限度减少存款流失,促进存款在本行系统内流动。③存款信息网络系统。对内按存款户分类,分层次建立联系制度,依靠全行职工悼念存款信息;对外聘请顾问、信息员和代办员,调动社会力量捕捉信息,并及时整理、分析、传递和利用。④业务宣传和公关系统。抓好对公业务和储蓄业务宣传的系统化、规范化和标准化建设,导入“CI”设计图,树立现代企业形象;同时要加强外勤队伍建设,尤其要充实一线外勤力量,明确公关任务、内容、形式,密切我行同社会各界的广泛联谊,保证活动正常化、制度化。

 

第三,建立新型的考核机制。现行的存款考核是将对公存款和储蓄存款分别考核,且一般侧重于表态的数量指标考核,存在许多流弊:一是将两存款分别考核,容易给基层行处带来两者工作四季度不一,顾此失彼,也会掩盖“公款私存”等假象。二是以某一时点或月平均余额考核全年实绩,在一定程度上县长了一些行处采取压单压票搞“水分”,年末又瞒报余额为来年“以丰补歉”的短期行为,不仅影响了银行的声誉,也增加了资金调拨的难度。三是单纯以增长额、同业占比等数量指标考核,客观上误导基层行盲目增网点、增人员,揽存工作以吸收定期存款多少为任务,甚至引发了“利率大战”等粗放经营行炎,有悖于商业银行的经营方针。四是实行二级核算制,对组织存款部门及各处所不考核成本,不参与经营,负债与经营相脱节,致使成本管理失控,进而影响银行整体效益的提高。因此,有必要建立新型的考核机制,将对公存款和储蓄存款捆在一起,实行存款成本效益目标管理考核。初步设想昌:上级行对下级的目标管理考核,将存款目标细分为增长额、同业占比、活期旬平均余额占比和人均余额四项指标为宜。县级行处内部将存款、成本、利润总目标横向分解,纵向分解到处、所,直至柜组和个人。以存款增长额和旬平均余额考核其存款数量,以资金成本率考核成本,以资金内部计价方式分级核算经营成果,考核利润,并根据不同部门的工作性质以及本行不同时期资金运筹的总体规划,合理确定和调整各项指标量化份额(如对信贷部门增加信贷资产质量指标考核等),与工资收入挂钩。为便于操作,对信贷部门吸收的集零储蓄、代发工资,营业部门办理的企业结算业务,以双方互计手续费办法理顺利益关系。

 

第四,转变存款服务机制。①加快服务手段电子化进程。目前重点要实现两个转变:一是从提高网点上机率向提高上机率与加快网络化建立并举转变。储蓄联网要逐步过渡到异地联网,对公业务要尽快推广运用电脑印鉴识别系统,实现同城联网,并加快电子联行汇兑系统建设。二是从重投入向坚持投入与开发并举转变。要提高新业务的抗美援朝含量,扩大业务应用范畴,推广串盘录入式和网络扣款技术,增加批量业务处理比重,减轻柜面工作量。②创新业务种类。在巩固和发展传统业务的同时,积极拓展新业务和中间业务。当前要突出三个重点:一是代理业务要以建设活期综合帐户,实行“一本通”为突破口,以代发工资业务为龙头,带动代收代扣电、水、电话、有线电视、交通、税收、教育等公用事业费、保险费、证券买卖等业务的发展,以把握存款源头和归集点,提高帐户存款留存额和滞留时间。二是结算业务要以方便企业、单位和个人为出发点和落脚点,大力发展牡丹卡业务,延伸其结算功能,切实解决使用不便、查对止付难、授权难等问题。积极开办商业汇票和贴现业务,全面推行“三票一卡”。扩大支票使用范围,开办个人支票业务。三是存贷结合业务要增加以贷引存力度,积极发展个人住房储蓄和存单抵押贷款业务;扩大以贷引存范围,并由无贷户逐步发展到三资企业、建安企业、乡镇企业和个体户,以开辟吸存新渠道,寻求新的存款增长点。③努力提高服务质量。要优化现有网点,发展多功能储蓄所,升格现有储蓄网点,增加对公网点覆盖面,为企业和单位提供就近服务。要加强服务规范化建设,努力实现服务环境标准化、服务态度优质化、服务方式特色化、服务监督社会化,以稳定老客户,增加新客户。

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